Clonación de tarjeta y cargos no reconocidos: qué hacer y cuándo debe devolverte el dinero tu banco

La clonación de tarjeta ocurre cuando alguien copia los datos de tu tarjeta, por ejemplo con un dispositivo escondido en un cajero o una terminal de pago (skimming), y los usa para hacer cargos que no reconoces. No es rara: el fraude fue el delito más frecuente en México en 2025, y según la ENVIPE 2026 del INEGI hubo unos 931 mil casos de clonación de tarjeta, el 11.4 % de todos los fraudes; en otro 31.4 %, alguien usó indebidamente una tarjeta para hacer compras o pagos. Solo el 4.8 % de los fraudes se denunció ante el Ministerio Público o la fiscalía.

Hay otra variante: el carding. Según la CONDUSEF, los delincuentes consiguen ilegalmente el número de una tarjeta, generan con un programa la fecha de vencimiento y el código de seguridad, y hacen compras pequeñas que pueden pasar desapercibidas. Por eso conviene revisar cada movimiento, aunque sea de poco dinero.

1. Bloquea la tarjeta

• Llama a tu banco en cuanto notes la pérdida, el robo o un cargo extraño, al número del reverso de la tarjeta o de su sitio oficial, nunca al que te mandaron por mensaje, y pide que la bloqueen.
• Desde que avisas del robo o el extravío, no eres responsable de los cargos que se hagan después con la tarjeta; el banco solo puede cobrarte los que tú ya habías autorizado, como los cargos recurrentes.
• El banco debe recibir tu aviso en sucursal o por los canales que convino contigo, sin pedirte trámites adicionales, y darte al menos un número de referencia con la fecha y la hora en que lo recibió: al momento, si avisas en sucursal o por sus canales de atención, o dentro de las 24 horas siguientes, si lo haces por los medios electrónicos que convino contigo.

2. Reclama los cargos no reconocidos

• Presenta la reclamación en la Unidad Especializada (UNE) de tu banco, incluso desde su portal de internet, y guarda el acuse con folio, fecha y hora, recomienda la CONDUSEF.
• Hazlo dentro de los 90 días posteriores al cargo. Si reclamas a tiempo, el banco debe abonarte el monto a más tardar el segundo día hábil después de tu aviso.
• Si el aviso es por robo o extravío, el abono cubre los cargos que no reconoces de las 48 horas previas a tu aviso.
• En un plazo máximo de dos días hábiles, el banco debe ponerte a disposición un informe con el alcance de tu responsabilidad, la fecha y hora del aviso y el estado de la investigación.
• Mientras investiga, no puede cobrarte intereses moratorios por el cargo reclamado ni reportarte al Buró de Crédito, recuerda la CONDUSEF.
• Aunque el banco ya te haya devuelto el dinero, la CONDUSEF recomienda acudir al Ministerio Público a levantar un acta.

3. Si el banco dice que no

El banco solo puede no abonarte, o pedirte de vuelta el abono, si te entrega un dictamen en lenguaje simple y claro, firmado por personal facultado, que pruebe que el cargo se hizo con los factores de autenticación que exigen las reglas. Debe incluir esa evidencia y cómo se verificó, la hora y el minuto de la operación, dónde se originó y, si la tiene, la dirección física o la dirección IP del dispositivo. Puedes pedir sin costo una copia del expediente durante los 45 días siguientes. Si pasa el plazo y no te entrega el dictamen, la CONDUSEF explica que tu reclamación procedió; en débito, el abono queda firme.

1. Revisa el dictamen y pide la copia del expediente.
2. Si no estás de acuerdo, acude a la CONDUSEF: Centro de Contacto 55 53 400 999 o asesoria@condusef.gob.mx. Sus trámites son gratuitos y no requieren gestores.
3. Si el cargo vino de un delito (te robaron la tarjeta o te engañaron), denuncia también ante el Ministerio Público o la fiscalía; el 088 de la Guardia Nacional te orienta.

Cómo evitar la clonación

• No pierdas de vista tu tarjeta al pagar y teclea tú el código de seguridad (CVV), aconseja la CONDUSEF.
• En el cajero, revisa que no haya dispositivos extraños y no aceptes ayuda de desconocidos; cubre tu NIP, porque también se usan cámaras para robarlo, y no lo compartas con nadie.
• Activa las alertas de movimientos de tu banco y revisa tu estado de cuenta.
• No compartas fotos ni datos de tu tarjeta, ni por teléfono, correo o mensaje.
• Para los pagos sin contacto, la Guardia Nacional sugiere fundas que bloqueen la lectura, límites bajos y pedir NIP o biometría en cada compra.
• Compra en línea solo desde redes y equipos de confianza, nunca desde computadoras públicas.
• Nadie de tu banco te pedirá el NIP, contraseñas ni códigos por teléfono: si te llaman, cuelga y llama tú a tu banco.

Primero bloquea, luego reclama y pide tu número de referencia. Tu banco tiene plazos, y tú también: 90 días.