Carta di credito clonata: cosa fare subito, come disconoscere i pagamenti e ottenere il rimborso

Una carta di credito clonata è una carta i cui dati sono stati copiati e usati da altri: al bancomat con uno skimmer nascosto nella fessura, oppure online dopo un furto di dati. La frode resta rara, ma esiste. Secondo la Banca d'Italia, nel secondo semestre 2025 il tasso di frode sulle carte è stato di 17 euro ogni 100.000 transati (0,017% in valore, 9 casi ogni 100.000 operazioni), con un importo medio di 80 euro. Gli acquisti online restano più esposti: 0,060% in valore, contro lo 0,006% al POS fisico.

1. Blocca subito la carta

• Chiama il numero di blocco della tua banca o dell'emittente, attraverso i canali ufficiali: il contratto, l'app o il sito che conosci, non un numero ricevuto per SMS o e-mail.
• Se la carta è stata rubata o persa, sporgi denuncia presso un ufficio di Polizia e comunicala anche alla banca. Lo smarrimento di bancomat e carta di credito si può segnalare anche online, in tutta Italia, con il servizio Denunce online della Polizia di Stato (accesso con SPID o CIE).
• Il blocco conta anche per i soldi: dopo che hai comunicato alla banca il furto, lo smarrimento o l'uso indebito, non sopporti alcuna perdita per gli utilizzi successivi, salvo che tu abbia agito in modo fraudolento (art. 12 del D.Lgs. 11/2010).

2. Disconosci i pagamenti

• Controlla estratto conto e notifiche, e segnala alla banca ogni operazione che non riconosci.
• Fallo senza indugio. La legge (art. 9 del D.Lgs. 11/2010) fissa comunque un limite di 13 mesi dalla data di addebito; il termine non vale se la banca non ti ha fornito le informazioni sull'operazione.
• La banca deve rimborsarti immediatamente e in ogni caso entro la fine della giornata operativa successiva a quella in cui riceve la tua comunicazione, riportando il conto nello stato in cui sarebbe stato senza l'addebito (art. 11). Può sospendere il rimborso solo per un motivato sospetto di frode, e deve comunicarlo.
• La denuncia non è un obbligo per ottenere il rimborso: la banca non può pretenderla per avviare la pratica, anche se può chiederla in un secondo momento. Per l'Arbitro Bancario Finanziario resta comunque opportuno farla.
• Se dopo l'istruttoria la banca accerta che l'operazione era autorizzata, o che hai agito con dolo o colpa grave, può riaddebitare l'importo; la Banca d'Italia chiede che il cliente ne sia avvisato.

Quanto ti spetta

Due precisazioni della Banca d'Italia. Primo: la semplice presenza dell'autenticazione forte non basta alla banca per concludere, senza valutare il tuo comportamento, che hai agito con dolo o colpa grave e negarti il rimborso. Secondo: di norma il rimborso non spetta se hai comunicato tu i codici al telefono a un truffatore, o se ti rubano il portafoglio con dentro la carta e il suo PIN. Nella pratica, nel secondo semestre 2025 i clienti hanno sostenuto il 40% del valore delle perdite da frode con carta; il resto è rimasto a carico degli intermediari.

3. Se la banca rifiuta

1. Presenta un reclamo scritto alla banca: per i servizi di pagamento deve rispondere entro 15 giorni lavorativi.
2. Se non risponde in tempo o la risposta non ti soddisfa, puoi rivolgerti all'Arbitro Bancario Finanziario (ABF) dal suo portale: versi un contributo di 20 euro per le spese, puoi chiedere fino a 200.000 euro e devi presentare il ricorso entro 12 mesi dal reclamo.
3. Puoi anche presentare un esposto alla Banca d'Italia dal portale Servizi online, da solo, senza un avvocato.

Non sei il solo: nel 2025 l'ABF ha ricevuto 4.951 ricorsi su utilizzi fraudolenti di carte, bonifici e conti, il 21% in più dell'anno prima, pari al 37% di tutto il suo contenzioso. Le controversie per phishing, spoofing, smishing e vishing restano le più frequenti.

Come evitare la clonazione

• Attiva gli avvisi via SMS o in app per essere informato in tempo reale delle spese con carta e bancomat.
• Quando paghi in un negozio, non perdere mai di vista la carta.
• Al bancomat controlla la fessura della carta, dove di solito si nasconde lo skimmer, e la tastiera, che può essere coperta da una falsa; il PIN si può rubare anche con microcamere, quindi coprilo. Se noti anomalie, avvisa la banca e il 113.
• Non tenere mai il PIN insieme alla carta.
• Nei pagamenti online con autenticazione forte il codice monouso vale solo per quel pagamento: non comunicarlo mai a nessuno.
• Diffida di chi ti chiama "dalla banca": la banca non ha bisogno del tuo PIN e non te lo chiederebbe per telefono.

Prima blocca, poi disconosci, poi chiedi il rimborso. E non dare mai un codice a chi ti chiama.