Zneužití platební karty: co dělat hned, kolik ztráty nesete a jak reklamovat

Podvody na klientech bank v Česku rychle rostou. Podle dat České bankovní asociace na Kybertest.cz způsobili takzvaní e-šmejdi za prvních sedm měsíců roku 2026 škody 1,9 mld. Kč a banky zaznamenaly 62 705 podvodných útoků; zároveň před nimi zachránily 8,1 mld. Kč. ČNB v říjnu 2026 s odkazem na ČBA uvedla, že škody klientů bank vzrostly meziročně o 79 % a průměrná škoda je 30 335 Kč. Víc než polovina podvodů navíc zůstává nenahlášená. Tato čísla zahrnují všechny podvody na klientech bank, nejen zneužití platebních karet.

1. Kartu hned zablokujte

• Kartu často zablokujete sami v bankovní aplikaci nebo internetovém bankovnictví, připomíná policie. Jinak volejte bance: podle finančního arbitra hraje roli každá minuta, protože ke zneužití dochází často během prvních minut po získání karty.
• Volejte na číslo z bankovní aplikace, oficiálního webu nebo zadní strany karty, nikdy na číslo, které vám poslal podvodník. Číslo na banku je dobré mít uložené v telefonu.
• Banka vám musí podle zákona o platebním styku umožnit ztrátu, odcizení nebo zneužití karty kdykoli ohlásit a po ohlášení zabránit jakémukoli dalšímu použití. Na požádání vám vydá doklad, že jste ohlášení učinili.
• ČNB radí zablokovat i internetové a mobilní bankovnictví, pokud mohlo být ohroženo, zjistit, zda podvodné platby už odešly, a pokusit se je zastavit.

2. Neautorizované platby reklamujte

• Platbu, kterou jste neschválili, oznamte bance bez zbytečného odkladu, nejpozději do 13 měsíců ode dne, kdy byla částka odepsána z účtu (§ 188).
• Banka musí neautorizovanou platbu napravit neprodleně, nejpozději do konce následujícího pracovního dne poté, co ji zjistila nebo jste ji oznámili, a vrátit účet do stavu, jako by k platbě nedošlo (§ 181). Lhůta neběží, pokud má banka důvod se domnívat, že jste jednali podvodně, a písemně to oznámí orgánu dohledu.
• Pokud tvrdíte, že jste platbu neautorizovali, musí banka doložit, že byla ověřena, správně zaznamenána a zaúčtována a že ji neovlivnila technická porucha (§ 187).
• Zapisujte si datum a čas kontaktu s bankou, přijatá opatření a čísla reklamací a schovejte si veškerou dokumentaci, radí policie.

Kolik ze ztráty nesete

Pozor na platby, které jste sami potvrdili

Nejčastější spor nastává, když platbu sice provedl podvodník, ale vy jste ji potvrdili. ČNB upozorňuje, že pokud potvrdíte silné ověření, které vyvolal podvodník, může to být podle okolností posouzeno jako hrubá nedbalost a ztrátu pak nesete v plném rozsahu. Finanční arbitr ve výroční zprávě za rok 2025 uvádí, že ve většině sporů o neautorizované platby zjistil, že klient porušil povinnost chránit své osobní bezpečnostní prvky. Arbitr ale vždy posuzuje i to, zda banka použila silné ověření a zda neporušila povinnost odhalovat podvodné transakce. Pokud silné ověření chybí, musí banka za dalších podmínek platbu napravit.

3. Když banka odmítne

1. Podejte stížnost přímo bance. Finanční instituce by ji podle ČNB měla vyřídit do 30 dní, v odůvodněných případech i déle; podrobnosti najdete v reklamačním řádu své banky.
2. Pokud nejste spokojeni, můžete se obrátit na finančního arbitra. Řízení je bezplatné a nemusíte mít právního zástupce. Nejdřív ale musíte banku písemně vyzvat k nápravě.
3. Návrh na zahájení řízení musí být podepsaný: poštou na adresu Kanceláře finančního arbitra, Legerova 1581/69, 110 00 Praha 1, osobně do protokolu, e-mailem s uznávaným elektronickým podpisem na arbitr@finarbitr.gov.cz nebo z vlastní datové schránky do schránky qr9ab9x. Samotné vyplnění formuláře na webu podáním není. Dotazy zodpoví linka +420 257 042 094 (pondělí až pátek 10–11 a 14–15 hodin).
4. ČNB spory mezi klienty a bankami nerozhoduje; jejich řešení patří finančnímu arbitrovi nebo soudu.

Oznamte to i policii

Po bance kontaktujte Policii ČR, na kterékoli služebně nebo na lince 158. Připravte si informace o platbách, číslech účtů, telefonních číslech a o tom, jak vás podvodník kontaktoval. Policie od ledna do září 2026 registrovala 145 případů neoprávněného opatření, padělání a pozměnění platebního prostředku (§ 234).

Jak kartu chránit

• PIN nikomu nesdělujte: podle ČNB ho vaše banka nepotřebuje, podvodníci ano. Nemá to být datum narození ani 1234 a neschovávejte ho u karty.
• Nikdy nepřikládejte kartu k telefonu na pokyn volajícího. ČNB popsala podvod, při kterém lidé na pokyn falešného zaměstnance ČNB přiložili kartu k telefonu s falešnou aplikací a zadali PIN.
• Nesdělujte nikomu telefonní číslo spolu s ověřovacím kódem z SMS; podle Kybertestu tím můžete potvrdit platbu z mobilního účtu.
• Bankomat s neobvyklým zařízením nepoužívejte a kontaktujte banku. Při placení v obchodě si zajistěte, aby nikdo neodpozoroval váš PIN.
• Před každou platbou, i přes QR kód, zkontrolujte, za co platíte, na jaký účet a zda sedí částka.

Nejdřív zablokovat, pak reklamovat, pak oznámit. A PIN ani kód z SMS nepatří nikomu, kdo vám volá.