Fraude par carte de crédit : quoi faire, ce que vous devez payer et comment porter plainte

La fraude par carte de crédit, c'est l'utilisation de votre carte ou de ses informations sans votre permission : en magasin, en ligne, au guichet automatique ou par téléphone, explique l'Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC). Les numéros sont volés de plusieurs façons : relevés pris dans les poubelles ou la boîte aux lettres, piratage de votre ordinateur ou d'une entreprise qui conserve vos informations de paiement, dispositif installé sur un terminal de paiement, courriel ou texto frauduleux, faux site Web, appareil mobile perdu ou volé, faux employé de banque au téléphone.

1. Bloquez la carte et signalez les transactions

1. Communiquez immédiatement avec l'émetteur de votre carte, au numéro inscrit au verso, si vous voyez une transaction douteuse ou si la carte, ou le cellulaire qui vous sert à payer, est perdu ou volé. Notez le nom des personnes à qui vous parlez et la date des conversations.
2. Changez vos mots de passe et vos NIP sans tarder.
3. Signalez chaque transaction que vous n'avez pas faite ou approuvée, et continuez de surveiller vos comptes ensuite.
4. Respectez les délais de votre convention : si elle prévoit un signalement dans un délai précis et que vous le dépassez, vous pourriez être tenu responsable. Pour les comptes de dépôt, vous avez généralement 30 jours à compter de la date du relevé pour contester une transaction, mais ce délai varie d'une institution à l'autre.
5. Signalez la fraude à votre service de police local et au Centre antifraude du Canada, au moyen du système national de signalement (signalercyberetfraude.canada.ca) ou au 1-888-495-8501.
6. Demandez à Equifax et à TransUnion d'ajouter une alerte à la fraude à votre dossier de crédit, puis examinez ce dossier pour repérer toute demande de crédit que vous n'avez pas faite. Chez TransUnion, une déclaration de fraude reste au dossier six ans.

Ce que vous pourriez avoir à payer

Deux nuances. D'abord, une institution sous réglementation fédérale ne peut pas vous tenir responsable simplement parce que la personne a utilisé votre NIP ou un mot de passe : elle doit mener une enquête approfondie et tenir compte de toutes les circonstances, par exemple si on vous a forcé ou si quelqu'un a regardé votre NIP par-dessus votre épaule. Ensuite, vous pourriez être responsable si vous avez facilité la fraude : NIP noté au verso de la carte, NIP donné à quelqu'un, même un membre de la famille, ou date de naissance utilisée comme NIP.

2. Si l'institution refuse de vous rembourser

1. Déposez une plainte auprès de votre banque en suivant son processus de traitement des plaintes, offert sur son site Web et en succursale. Elle doit vous donner une réponse écrite détaillée dans les 56 jours civils.
2. Si la solution ne vous satisfait pas, ou après 56 jours, vous pouvez vous adresser à l'Ombudsman des services bancaires et d'investissement (OSBI), un service indépendant, impartial et gratuit, au 1 (888) 451-4519. L'OSBI doit formuler une recommandation écrite finale dans les 120 jours civils suivant la réception des renseignements nécessaires.
3. Si vous faites affaire avec Desjardins, c'est le Bureau de l'ombudsman du Mouvement Desjardins qui peut vous aider, précise l'Office de la protection du consommateur, qui ne peut pas intervenir lui-même pour une fraude par carte de débit.
4. Pour une coopérative de crédit provinciale, le processus peut être différent : renseignez-vous auprès de l'organisme de réglementation de votre province.

Le piège du faux enquêteur

Méfiez-vous de quiconque vous appelle « du service des fraudes ». Au premier semestre de 2026, la fraude au faux enquêteur bancaire a fait déclarer au Centre antifraude du Canada quelque 28,6 millions de dollars de pertes : les fraudeurs se font passer pour votre institution financière ou la police, prétendent que votre compte est compromis et vous demandent de virer de l'argent ou de participer à une prétendue enquête. Un émetteur légitime ne vous demandera pas vos renseignements personnels au téléphone, rappelle l'ACFC : raccrochez et rappelez au numéro inscrit au dos de votre carte.

Comment rendre votre carte plus difficile à frauder

• Activez les alertes et les notifications de votre institution pour les connexions, les paiements et les changements à votre compte.
• Cachez le clavier quand vous entrez votre NIP, gardez la carte en vue pendant un achat, et signalez au commerce et à l'émetteur tout terminal ou guichet qui vous semble douteux.
• Choisissez un NIP difficile à deviner, ne le notez pas près de la carte et ne le partagez avec personne.
• Si la limite quotidienne de votre carte de débit est trop élevée pour vos besoins, demandez à votre institution de la réduire, ou de désactiver le paiement sans contact.
• En ligne, ne laissez pas l'ordinateur ou le cellulaire mémoriser vos informations bancaires, et évitez le Wi-Fi public pour vos achats.
• Examinez chaque relevé mensuel et vérifiez votre dossier de crédit au moins une fois par année.
• Si quelqu'un a usurpé votre identité pour obtenir du crédit, notre guide sur le vol d'identité explique le gel de sécurité, offert aux consommateurs du Québec et de l'Ontario.

Bloquez d'abord, contestez ensuite, puis signalez. Et ne donnez jamais un code ou un NIP à quelqu'un qui vous appelle.